Analyste de crédit - Fiche Métier

L'analyste de crédit (ou credit analyst) a pour fonction d'évaluer la solvabilité des entreprises et particuliers qui demandent des prêts et de prendre des décisions quant aux demandes de prêt des clients.

L'analyste de crédit évalue la solvabilité des personnes ou sociétés qui demandent un financement, en utilisant un ensemble de critères qualitatifs et quantitatifs, notamment le niveau de risque (le risque que la banque ou l'institut de crédit ne recouvre pas les fonds prêtés). En fonction de cette analyse, il évalue la capacité des clients de respecter et d'honorer leurs obligations financières, et il décide si un prêt ou un financement sera accordé. En cas de réponse affirmative, il définit les termes du prêt, y compris le taux d'intérêts.

L'analyste de crédit travaille dans des banques commerciales et instituts de crédit, des sociétés de révision comptable, des banques d'investissement, des sociétés d'investissement en capital, des agences de de rating, des organismes financiers, des compagnies d'assurances, des producteurs et concessionnaires automobiles et d'autres sociétés qui offrent des services de financement.

Pour définir comment, quand et à qui accorder un crédit, l'analyste de crédit recueille des informations sur la situation financière du client et il fait des recherches sur son historique de crédit.

Si le client est une entreprise, il analyse le bilan et étudie en détail la documentation comptable, les compte-rendu financiers et d'autres données de marché afin d'évaluer le risque et d'attribuer une cote de crédit. L'analyste de crédit analyse la demande de prêt et évalue les garanties qui peuvent couvrir le financement ou le refinancement, en utilisant les instruments de l'analyse financière : les données du bilan et les flux monétaires, le budget de trésorerie, le rapport des KPI (Key Performance Indicators). Il dresse des projections et scénarios macro-économiques en utilisant des techniques de modelling et forecasting.

Selon les résultats obtenus, l'analyste de crédit définit le type de financement le plus adapté, le montant du crédit à accorder et les conditions de remboursement du prêt, selon les politiques de crédit de la société pour laquelle il travaille. Il prépare un document d'approbation du crédit (partiel ou intégral) ou de refus, avec une éventuelle demande de garanties supplémentaires.

La tâche de l'analyste de crédit consiste donc à évaluer la fiabilité bancaire et la solvabilité économique d'un nouveau client potentiel, avant d'accorder un prêt, en s'assurant que la marge de sécurité est adéquate.

Dans le cas de crédit bancaire et de prêt qui ont déjà été accordés, l'analyste de crédit détermine si la solvabilité a diminué ou s'il existe un risque d'insolvabilité, en distinguant les crédits perdus et ceux qui peuvent être recouvrés.

L'analyse de crédit exerce son rôle afin d'épauler le service commercial de la banque ou de l'institut de crédit où il travaille, et il a des relations constantes avec ses collègues qui assurent le conseil des clients (business ou privés) : il gère leurs demandes de crédit et de prêt et formule des propositions en fonction des résultats de l'analyse du crédit. Les rapports et les recommandations préparés par les analystes de crédit doivent ensuite être approuvés par le responsable des crédits (Credit Manager), à qui revient la décision d'accorder le prêt.

Le travail de l'analyste de crédit implique un haut niveau de responsabilité, car le montant des prêts accordés peut être très important, tout comme le risque que la banque ne recouvre pas les sommes prêtées est important : l'analyste a la fonction précise de garder l'exposition des crédits de la société dans les limites de risque établies.

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Parmi les responsabilités typiques de l'analyste de crédit figurent :

• Recueillir des informations sur les clients et faire des enquêtes de crédit
• Lire et analyser les bilans et les briefing financiers, effectuer le reclassement du bilan
• Mesurer le risque de crédit à l'aide de modèles statistiques (credit risk analysis)
• Évaluer la solvabilité et les garanties
• Gérer l'instruction des dossiers de prêt et les transmettre à ses supérieurs pour leur approbation
• Surveiller la solvabilité de toutes les contreparties
• Effectuer une analyse des plans de retour
• Préparer et mettre à jour des rapports sur la situation financière des débiteurs

Lors de l'analyse et de l'évaluation des demandes de financement, l'analyste de crédit doit garantir le respect de la politique de risque et des politiques de crédit de la société, conformément aux procédures en vigueur.

Devenir analyste de crédit demande une maîtrise économique/financière, par exemple en économie d'entreprise : des connaissances en économie, mathématiques, statistiques, finance, comptabilité, normes bancaires sont essentielles. Parmi les exigences figurent également des compétences en informatique, nécessaires pour utiliser les programmes mathématiques et statistiques de mesure du risque et élaborer les rapports financiers.

En général, les analystes de crédit doivent être de bons preneurs de décision et associer les capacités analytiques et la connaissance des chiffres à une excellente capacité de gérer le temps et de travailler de manière efficace dans les situations de pression afin de respecter les échéances.

Une connaissance solide du secteur financier et l'expérience dans les activités d'analyse de crédit développée dans les banques, sociétés financières, sociétés de leasing ou études de conseil commercial permettent d'acquérir le bagage de compétences nécessaires à effectuer l'analyse de crédit de manière fiable, et à savoir prévoir l'évolution de la situation économique et financière à court, moyen et long terme.

Les compétences qu'un analyste de crédit doit posséder sont les suivantes :

• Capacités d'analyse financière et de bilan
• Connaissance des principes et des instruments d'évaluation du crédit
• Capacité d'utilisation des principaux instruments informatiques
• Approche analytique
• Capacités d'organisation
• Précision et soin
• Résolution des problèmes
• Capacité de travailler en équipe

La carrière de l'analyste de crédit peut se développer de différentes manières. L'une des possibilités est constituée par des cours de spécialisation en gestion du crédit ou dans d'autres secteurs qui requièrent une grande compétence spécialisée, comme le Project Financing. Il peut également viser les compétences managériales et devenir fonctionnaire du secteur crédit et des prêts de banques ou de sociétés financières (comme le responsable des crédits).

Il peut également acquérir des compétences commerciales et de conseil et devenir par exemple consultant de crédit, un professionnel qui est en mesure de conseiller les clients (entreprises ou particuliers) la solution commerciale et technique la plus adaptée selon leurs besoins de financement.

En restant toujours dans le domaine financier, un analyste de crédit peut également entreprendre une carrière dans le recouvrement des crédits, en occupant des postes à responsabilité dans des sociétés de gestion et de recouvrement de crédit.

Travailler comme analyste de crédit, c'est travailler tous les jours avec les bilans et le besoin financier des entreprises et particuliers : des situations complexes à analyser et évaluer avec compétence technique, précision et un sens de responsabilité important, au vu des sommes d'argent qui peuvent être considérables qui lui sont confiées et du risque de crédit.

Les possibilités de carrière sont multiples, dans les banques et les sociétés de crédit, dans un secteur (la finance) où les salaires sont parmi les plus compétitifs du marché, dès les premiers postes.

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